Assurance crédit immobilier
Peu de particuliers y prêtent attention et, pourtant, le choix de l’assurance crédit immobilier ne doit pas être négligé puisqu’elle peut représenter jusqu’à 20% du coût total du crédit .
Lors de la souscription d’un crédit immobilier, cette assurance, qui n’est pas en théorie obligatoire mais reste imposée par les banques, permet de couvrir les remboursements en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire de travail. Lorsqu’un particulier va voir sa banque, son conseiller lui propose ce qu’on appelle un contrat de groupe, c’est-à-dire que tous les clients sont assurés de la même façon et quasiment au même tarif. En effet, ces derniers mutualisent les risques de décès de tous leurs emprunteurs et, ce, quel que soit leur âge. Conséquence : les personnes de moins de 40 ans payent souvent très cher, alors qu’elles sont généralement en bonne santé. Pour réduire la facture, les jeunes emprunteurs peuvent souscrire leur contrat auprès d’un autre établissement que celui qui leur a accordé le prêt grâce à la « délégation » d’assurance. Opter pour une compagnie spécialisée permet ainsi au bénéficiaire d’obtenir une couverture individuelle sur mesure déterminée en fonction de son âge, de son état de santé ou de sa profession. CHANTAGE DES BANQUES A titre d’exemple, un célibataire âgé de 27 ans, en bonne santé et non fumeur, qui emprunte 200 000 euros sur vingt ans peut économiser 4 800 euros en sélectionnant un assureur alternatif. Pour les fumeurs, en revanche, la différence de prix n’est pas systématiquement plus avantageuse. Contrairement aux assureurs spécialisés qui tiennent compte de ce paramètre pour établir leur prix, il n’y a en effet aucune différence de tarif entre les fumeurs et les non-fumeurs dans les assurances de groupe proposées par la majorité des banques. Déléguer son assurance ne s’adresse pas qu’aux jeunes. Les contrats de groupe peuvent en effet exclure un emprunteur pour un problème de santé ou bien encore si ce dernier exerce un métier à risque. « Pour être couvert, le souscripteur peut se tourner vers un acteur spécialisé afin d’être pris en charge moyennant le versement d’une prime complémentaire ». Si les emprunteurs ont souvent intérêt à faire jouer la concurrence et à choisir un contrat dans un autre établissement que celui qui leur accorde le prêt, seulement 15 % des clients le font. « Pourtant, la loi Lagarde adoptée en 2010 autorise n’importe quel emprunteur à souscrire une assurance crédit immobilier dans un autre établissement si cette dernière est moins chère et qu’elle présente des garanties identiques ». Mais les banques n’hésitent pas à faire du chantage aux délais ou à l’octroi de crédit pour les en dissuader. LA DONNE POURRAIT CHANGER « On peut résilier son assurance crédit immobilier à la date d’anniversaire du contrat en respectant un préavis de deux mois. Pourtant, de nombreuses banques mettent en garde leurs clients en expliquant que le paiement de l’assurance crédit immobilier est obligatoire jusqu’à la fin du prêt ou en appliquant des pénalités élevées en cas de changement d’assureur ». Une autre solution consiste à trouver un autre contrat lors de la renégociation du taux de son emprunt immobilier, ce qui nécessite de longues démarches. Mais la donne pourrait bientôt changer. Le projet de loi relatif à la consommation, qui arrive en deuxième lecture au Sénat, prévoit que l’emprunteur aura un an à compter de la signature du prêt pour souscrire une assurance plus avantageuse. Cette mesure permettra donc aux particuliers d’avoir plus de temps pour chercher le tarif d’assurance le plus attractif. « C’est une excellente nouvelle, à condition que les banques ne facturent pas dans leurs conditions générales des pénalités en cas de changement d’assureur en cours de route ». Un point soulevé par assurance crédit immobilier qui rappelle que «modifier le contrat est couramment facturé par les banques de 1 % à 2 % du capital restant dû». Et l’association de consommateurs de demander que cette facturation soit interdite afin de favoriser réellement la concurrence.
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